TOP LEGAL
Print Friendly, PDF & Email

Acțiunile colective pentru eliminarea clauzelor abuzive din contractele bancare – la granița dintre revendicări legitime și interpretări emoționale
02.10.2013 | Elena IACOB


CONFERINTA VALERIU STOICA 2019

Prin articolul 12 din Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între comercianţi şi consumatori, în forma acestui articol care urmează să intre în vigoare începând cu data de 1 octombrie 2013 s-a stabilit că, în cazul în care constată utilizarea unor contracte de adeziune care conţin clauze abuzive, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) va sesiza tribunalul de la sediul băncii, solicitând obligarea acesteia să modifice contractele aflate în curs de executare, prin eliminarea clauzelor abuzive.

De asemenea, asociaţiile pentru protecţia consumatorului care îndeplinesc anumite condiţii de reprezentativitate pot chema în judecată instituția de credit care utilizează contracte de adeziune care conţin clauze abuzive, la instanţa de la sediul acesteia, pentru ca aceasta să dispună încetarea folosirii acestora, precum şi modificarea contractelor aflate în curs de executare, prin eliminarea clauzelor abuzive.

În caz de admitere a acțiunilor formulate de ANPC sau de asociațiile pentru protecția consumatorilor, instanţa va obliga banca să modifice toate contractele de adeziune în curs de executare, precum şi să elimine clauzele abuzive din contractele preformulate, destinate a fi utilizate în cadrul activităţii profesionale. În cererile formulate de ANPC instanţa va aplica totodată şi amendă contravenţională.

Și înainte de intrarea în vigoare a acestor prevederi erau posibile acțiuni introduse de asociații reprezentative pentru protecția consumatorilor și acțiuni ale ANPC pentru constatarea caracterului abuziv al unor clauze. Ele produceau efecte exclusiv în legătură cu contractele în derulare indicate în procesul-verbal al ANPC sau în acțiunea formulată de asociația pentru protecția consumatorilor.

Ce este diferit în noua reglementare este că o hotărâre judecătorească favorabilă consumatorilor obținută într-o acțiune colectivă va avea efecte extinse, obligând banca în cauză să elimine clauzele constatate ca fiind abuzive atât din toate contractele în executare cât și din contractele sale viitoare. Un consumator va putea invoca în beneficiul său o astfel de hotărâre judecătorească împotriva respectivei bănci chiar dacă acțiunea ANPC sau a asociației reprezentative pentru protecția consumatorilor nu a vizat și contractul său încheiat cu banca.

Hotărârea judecătorească favorabilă consumatorilor dintr-o acțiune colectivă de tipul celor menționate mai sus intră astfel în categoria hotărârilor opozabile erga omnes, cum sunt, de exemplu, hotărârile în contencios administrativ prin care se anulează un act normativ sau deciziile de neconstituționalitate pronunțate de Curtea Constituțională.

Dincolo de titlurile senzaționale, de tipul “de acum pot fi denunțate clauze abuzive”, ce sugerează cumva că până la acest moment consumatorii erau lipsiți de orice arme împotriva clauzelor cu caracter abuziv sau că, dimpotrivă, de acum înainte toate problemele consumatorilor legate de clauzele abuzive se vor rezolva ca prin minune, atât din partea creditorilor cât și din partea consumatorilor au fost exprimate îngrijorări legitime legate de conținutul noii reglementări și de modul de punere în aplicare.

Pe de o parte, se poate susține că, acordând efecte extinse hotărârilor judecătorești în acțiunile colective, se încalcă principiul relativității efectelor hotărârii judecătorești și cel al autorității de lucru judecat, în condițiile în care o hotărâre favorabilă consumatorilor în acțiunea colectivă poate anihila în fapt efectele unei hotărâri nefavorabile în acțiunea individuală a unui anumit consumator și poate produce efecte chiar și pentru un consumator care n-a solicitat eliminarea clauzei în raporturile cu banca. Orice așa-zise victorii ale băncilor în cazuri individuale inițiate de consumatori sau chiar în acțiuni colective vor sta sub semnul incertitudinii în condițiile în care practica instanțelor judecătorești este neunitară.

Nu orice clauză a unui contract de credit încheiat cu un consumator este abuzivă, fiind necesar să i se recunoască creditorului, în orice situație, dreptul de a primi înapoi întreaga sumă împrumutată și un preț pentru suma respectivă pusă la dispoziția împrumutatului pe o anumită perioadă. Apare necesară distincția între ceea ce este nelegal și ceea ce pare abuziv dintr-o perspectivă emotională, cum ar fi dificultatea îndeplinirii obligațiilor de plată în cazul deteriorării situației financiare a plătitorului. Schimbările în situația financiară a împrumutatului, chiar dacă ar avea natura unui caz fortuit, nu permit acestuia să se retragă din obligațiile de rambursare a împrumutului și de plată a costurilor banilor. Sumele de bani sunt bunuri de gen iar bunurile de gen nu pier prin caz fortuit sau de forţă majoră, problema fiind eventual doar de suportare a riscului contractului.

Pe de altă parte, crearea unor mecanisme eficiente prin care consumatorii să aibă posibilitatea să obțină încetarea unor practici abuzive și despăgubiri pentru prejudiciile suferite este recunoscută și încurajată la nivel comunitar. Prin Recomandarea Comisiei Europene din 11 iunie 2013 au fost indicate principii comune aplicabile acțiunilor colective în cazul încălcării drepturilor conferite de legislația Uniunii. Între domeniile în care este utilă asigurarea suplimentară a respectării la nivel privat a drepturilor conferite de legislația Uniunii Europene sub forma acțiunilor colective este menționată în primul rând protecția consumatorilor.

Prin acțiune colectivă se înțelege fie acțiunea colectivă în încetare – care asigură posibilitatea de a solicita încetarea unui comportament ilegal, în nume colectiv, de către două sau mai multe persoane fizice sau juridice sau de către o entitate abilitată să introducă o acțiune de reprezentare, fie acțiunea colectivă în despăgubire – care asigură posibilitatea de a solicita despăgubiri, în nume colectiv, de către două sau mai multe persoane fizice sau juridice care susțin că au suferit un prejudiciu colectiv sau de către o entitate abilitată să introducă o acțiune de reprezentare.

Conform principiilor cuprinse în Recomandare, toate statele membre ar trebui să dețină mecanisme de acțiune colectivă la nivel național atât pentru acțiuni în încetare, cât și pentru acțiuni în despăgubire, și să asigure că procedurile acțiunilor colective sunt obiective, echitabile, rapide și neprohibitive din perspectiva costurilor. Se recomandă totodată ca instanțele și autoritățile publice competente să soluționeze acțiunile în încetare cu celeritate, utilizând proceduri sumare atunci când este cazul, pentru a preveni orice efect negativ suplimentar cauzator de prejudicii provocat de încălcare. Statele membre ar trebui să stabilească sancțiuni eficace împotriva profesionistului căzut în pretenții în vederea asigurării respectării efective a ordinului de încetare.
În practica CEDO s-a arătat constant că incertitudinea jurisprudențială contravine principiului securității raporturilor juridice. În unele cazuri însă, CEDO a considerat că, raportat la situația de fapt, nu este justificată redeschiderea unor proceduri soluționate prin hotărâri definitive și încălcarea puterii lucrului judecat sub pretextul unei simple divergențe de păreri.

Misiunea instanțelor judecătorești în materia acțiunilor privind clauzele abuzive este una delicată, de a crea o jurisprudență transparentă, unitară, neechivocă și detașată de implicări emoționale.

Pentru a limita probabilitatea apariției unor acțiuni colective și incertitudinea cu privire la rezultatul acestora este recomandată trecerea de la abordarea partinică la abordarea responsabilă a relației de creditare. Băncile și consumatorii trebuie să admită că nu sunt poziționați antagonic, nu sunt inamici în relația contractuală, ci parteneri, recunoscându-și necesitatea reciprocă de colaborare.

Creditorii trebuie să practice într-o mai bună măsură așa numita “creditare responsabilă”, informând în mod corect și complet clientul cu privire la toate costurile creditului și evitând acordarea de credite atunci când este evident că împrumutatul nu își poate asuma serviciul datoriei. La fel de important, de cealaltă parte, consumatorii ar trebui să acționeze cu responsabilitate atunci când intră în contractele de credit, analizând cu atenție condițiile financiare și ceilalți termeni ai angajamentului propus de bancă și asumându-l în cunoștință de cauză și cu intenția serioasă de a-l respecta.

Elena IACOB
Managing Associate ZAMFIRESCU RACOŢI & PARTNERS

Newsletter JURIDICE.ro
Youtube JURIDICE.ro
Instagram JURIDICE.ro
Facebook JURIDICE.ro
LinkedIn JURIDICE.ro

Aflaţi mai mult despre , , , ,
JURIDICE.ro utilizează şi recomandă SmartBill pentru facturare.

Puteţi publica şi dumneavoastră pe JURIDICE.ro. Publicăm chiar şi opinii cu care nu suntem de acord. Publicarea nu semnifică asumarea de către noi a mesajului. JURIDICE.ro este o platformă de exprimare. Pentru a publica vă rugăm să citiţi Condiţiile de publicare şi să ne scrieţi la adresa redactie@juridice.ro!

Lasă un răspuns

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.

Important: Descurajăm publicarea de comentarii defăimatoare. Vor fi validate doar comentariile care respectă Politica JURIDICE.ro şi Condiţiile de publicare.

CariereEvenimenteProfesioniştiRLWCorporate