Secţiuni » Arii de practică
BusinessAchiziţii publiceAfaceri transfrontaliereAsigurăriBankingConcurenţăConstrucţiiCorporateComercialCyberlawEnergieFiscalitateFuziuni & AchiziţiiGamblingHealth & PharmaInfrastructurăInsolvenţăMedia & publicitatePiaţa de capitalProprietate intelectualăTelecomTransporturi
ProtectiveData protectionDreptul familieiDreptul munciiDreptul sportuluiProtecţia consumatorilorProtecţia mediului
LitigationArbitrajContencios administrativContravenţiiDrept penalMediereProcedură civilăRecuperare creanţe
Materii principale: CyberlawDreptul Uniunii EuropeneDrept constituţionalDrept civilProcedură civilăDrept penalDreptul muncii
Banking
DezbateriCărţiProfesionişti
CMS CMK
 
PLATINUM+ PLATINUM Signature     

PLATINUM ACADEMIC
GOLD                       

VIDEO STANDARD
BASIC





Interviu Răzvan Dincă. Despre probleme juridice actuale în practica bancară
02.10.2013 | JURIDICE.ro

JURIDICE - In Law We Trust

Alina Matei: Bună ziua. Mulțumim că ați acceptat să acordați un interviu pentru utilizatorii JURIDICE.ro. Societatea de avocatură al cărei fondator sunteți, RĂZVAN DINCĂ & ASOCIAȚII împreună cu RIZOIU & ASOCIAȚII, organizează conferința Probleme juridice actuale în practica bancară. De ce o conferință cu o astfel de temă?

Răzvan Dincă: Si eu vă mulțumesc pentru că îmi dați posibilitatea de a ne explica demersul pentru utilizatorii JURIDICE.RO. De fapt, cred că acesti utilizatori reprezintă principalul public pentru demersul nostru. Conferința pe care o organizăm țintește soluții practice pentru probleme concrete. În experiența noastră în domeniul bancar, am observat că există probleme recurente care sunt dificil de rezolvat cu instrumente juridice. Noi dorim să prezentăm propunerile noastre pentru asemenea rezolvări, propuneri pe care deja practica le-a confirmat. Dorim de asemenea să furnizăm un bilanț provizoriu al soluțiilor pentru problemele deschise de noile coduri, civil și de procedură civilă. În fine, ne propunem o primă evaluare sub aspect juridic a celor mai recent intrate în vigoare modificări ale legii de punere în aplicare a noului Cod de procedură civilă, privind modificarea contractelor bancare în urma constatării în justiție a caracterului abuziv al unora dintre clauzele lor standard. Vor fi prezentări tehnice adresate profesioniștilor dreptului bancar și, având în vedere numeroasele confirmări de participare pe care le-am primit și practica vastă a direcțiilor juridice ale băncilor pe care le reprezintă participanții, sunt convins că vom avea discuții fecunde pentru noi toți, de mare interes practic și cu o cât mai solidă fundamentare teoretică.

Alina Matei: Care sunt probleme juridice în practica bancară? Cine le creează? Cum se rezolvă?

Răzvan Dincă: Sunt nenumărate probleme juridice în practica bancară. Uneori ele sunt create de clienți, de cele mai multe ori ele provin din titlurile prezentate în vederea obținerii unui credit, alte ori provin dintr-o conduită contractuală discutabilă ori din insolvabilitate. În unele cazuri, structurile de finanțare presupun aranjamente contractuale complexe care angajează analize de drept contractual sau de drept corporatist. În fine, chiar respectarea de către bănci a corpului de norme și proceduri specializate care li se aplică în cazul diferitelor operațiuni bancare poate ridica uneori probleme cu o componentă juridică amplă.  În general, viața economică generează probleme juridice și juristul are tristul renume a spune mereu nu, transformând aceste probleme în elemente de blocaj pentru tranzacții. Noi am încercat să arătăm ce precauții trebuie luate a pentru a spune senin un ”da” și cum poate juristul să devină un factor de soluționare a problemelor, de înlăturare pe cât posibil a riscului juridic și de sporire a nivelului de securitate juridică a tranzacțiilor clientului său. În fine, în faza litigioasă, un bun avocat va găsi în cenușiul oricărei situații de conflict argumentele care legitimează conduita clientului său dacă aceasta a fost mânată de bună credință. Aici rezolvarea problemei juridice înseamnă câștigarea litigiului, iar aceasta presupune să descoperi dreptatea clientului tău și să știi să i-o dezvălui și judecătorului.

Alina Matei: Alături de avocații parteneri și asociați ai celor două firme de avocatură, au fost invitați persoane cu funcții de răspundere importante din Banca Națională a României, Ministerul Justiției și Asociația Societăților Financiare. Multe minți și mai multe idei…

Răzvan Dincă: Și multe perspective. Perspectiva juristului este incompletă dacă nu este întregită de perspectiva legiuitorului, de cea a autorității de reglementare și supraveghere, ori de cea a finanțatorului care propune tranzacții și are nevoie de asistență juridică. Suntem onorați de prezența în mijlocul nostru a unor profesioniști de înaltă calificare care ilustrează tocmai aceste perspective. Vor interveni în cadrul evenimentului dl. Alexandru Păunescu, Director la Direcția Juridică a Băncii Naționale României, dna Claudia Roșianu, de la Direcția de elaborare a actelor normative din Ministerul Justiției și dna Adriana Ahciarliu, Secretar general al Asociației Societăților de Leasing Bancar care vor îmbogăți cu siguranță întâlnirea noastră profesională. Folosesc și ocazia acestui interviu pentru a le mulțumi pentru că au acceptat invitația noastră.

Alina Matei: Unul din aspectele care se vor discuta la conferință se referă la procedura popririi din perspectiva noului Cod de procedură civilă și a noului Cod civil. Este poprirea preferatul instrument al juriștilor băncilor, ca și măsură de executare silită?

Răzvan Dincă: Poprirea este un instrument de executare silită foarte eficient. Ea implică un acces imediat la cea mai mare parte a lichidităților debitorilor cu folosirea infrastructurii bancare de evidență și plăți. Pentru bănci ea reprezintă, pe de o parte, o modalitate predilectă de satisfacere a creanțelor, pe de altă parte o nedorită ocazie de a  trebui să arbitreze între, pe de o parte, interesele clienților lor titulari de conturi și, pe de altă parte cele ale creditorilor acestor titulari. Sigur, ghidul de „arbitraj” în asemenea împrejurări îl dă Codul de procedură civilă, numai că orice texte legale, inclusiv acelea referitoare la poprire, ridică probleme de interpretare și aplicare, iar banca este expusă la sancțiunea unei greșite interpretări și aplicări la cererea oricăruia dintre titularii intereselor în conflict. Tocmai de aceea, băncile sunt foarte preocupate de aplicarea riguroasă a regimului juridic al popririi.

Alina Matei: Conferința nu lasă netratat un subiect nou, la noi, nu și în alte părți, clauzele abuzive în contractul de credit bancar. Se poate vorbi de o tendință jurisprudențială în ceea ce privește protecția consumatorilor de credite? Pe rolul CJUE se află o cauză care privește această problematică, inițiată de judecătorii slovaci.

Răzvan Dincă:  Sunt aproape douăzeci de ani de când sistemele naționale de drept ale statelor membre ale Comunității Economice Europene și apoi ale Uniunii Europene au fost zguduite de tendințele manifestate la nivel european în sensul purificării contractelor încheiate între profesioniști și consumatori de clauze pe care cei din urmă nu le-au putut negocia și care îi plasează într-un dezechilibru economic față de cocontractați. În planul efectelor contractului, acest dezechilibru îl oglindește pe cel care există sub aspectul informației și al puterii de negociere încă de la încheierea contractului. Mai multe directive și o bogată jurisprudență europeană au oglindit această preocupare. Dreptul român a receptat-o mai ales în ultimul deceniu iar criza economică a stimulat apariția unui contencios amplu privind caracterul abuziv al unor clauze din contractele de credit. Resimțind dificultăți financiare în onorarea angajamentelor asumate prin asemenea contracte, consumatorii au căutat argumente juridice pentru a se exonera de angajamentele în cauză. Nu de puține ori, aceste argumente au avut succes și cred că în urma formării unei jurisprudențe uniforme cu privire la clauze care permiteau modificarea unilaterală și discreționară a dobânzii ori suportarea unor comisioane distincte pentru costuri inerente serviciilor bancare, comisioane care erau separate de cuantumul dobânzii și uneori ascunse,  a condus la o anumită disciplinare a sectorului bancar și în definitiv la servicii bancare mai accesibile și mai echitabile pentru consumatorii români. În unele cazuri însă jurisprudența a reacționat disproporționat și s-a grăbit să rețină caracterul abuziv al unor clauze care erau perfect justificate ori a avut o abordare neuniformă ale unor clauze de același tip. De aici rezultă, dimpotrivă, insecuritate juridică a creditului. Insecuritatea juridică adaugă la riscul creditului iar riscul creditului se repercutează în creșterea dobânzilor deci în costuri suportate tocmai de consumatorii pe care doctrina clauzelor abuzive dorește să îi protejeze. De aceea, problema clauzelor abuzive în contractele de credit este foarte sensibilă, iar în aceste zile este cu atât mai sensibilă cu cât la 1 octombrie a intrat în vigoare un mecanism judiciar ce permite modificarea tuturor contractelor încheiate de o bancă cu clienții săi prin eliminarea unor clauze standard al căror caracter abuziv s-a constatat într-un singur proces. Conferința noastră fiind organizată tocmai în momentul unei asemenea modificări legislative, ea nu putea ocoli subiectul. De aceea, ne vom pune tehnicile de interpretare în slujba deslușirii noilor texte și vom încerca să le anticipăm impactul.

Alina Matei: Mulțumesc pentru că ați stat de vorbă cu mine și mult succes la conferință!

Răzvan Dincă: Vă mulțumesc și vă invităm și pe dumneavoastră să participați.

Aflaţi mai mult despre , , , , , , ,

Puteţi publica şi dumneavoastră pe JURIDICE.ro. Publicăm chiar şi opinii cu care nu suntem de acord. Vă rugăm să vă familiarizaţi cu obiectivele şi valorile Societătii de Stiinţe Juridice, despre care puteti ciţi aici.
JURIDICE.ro este o platformă de exprimare. Publicarea nu semnifică asumarea de către noi a mesajului.

Pentru a publica vă rugăm să citiţi Condiţiile de publicare, Politica privind protecţia datelor cu caracter personal şi să ne scrieţi la adresa redactie@juridice.ro!







JURIDICE utilizează şi recomandă SmartBill

JURIDICE gratuit pentru studenţi

Securitatea electronică este importantă pentru avocaţi [Mesaj de conştientizare susţinut de FORTINET]

JURIDICE recomandă e-Consultanta, consultantul tău personal în finanţare


Lasă un răspuns

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.

Important: Descurajăm publicarea de comentarii defăimatoare. Vor fi validate doar comentariile care respectă Politica JURIDICE.ro şi Condiţiile de publicare.