Eseu despre francul elvețian. Când oamenii sunt reduși la cifre statistice

Doamna X era în anul 2007 angajată la CFR, la fel ca și soțul ei. Aveau salarii bune și au decis să împrumute o sumă de bani pentru repararea locuinței. Apoi s-a îmbolnăvit de scleroză în plăci. Soțul ei a fost pensionat. Acum, în anul 2015, pensiile celor doi soți nu mai acoperă rata lunară. Vor ajunge în stradă, o bolnavă cu gradul I de handicap și soțul său pensionar.

Domnul Y a împrumutat în anul 2007 o sumă pentru repararea locuinței. Între timp, s-a pensionat și el și soția lui, iar pensiile cumulate nu mai acoperă rata lunară. După o viață întreagă pe care au trăit-o plătindu-și toate datoriile, la centimă, vor ajunge în stradă. Nu vor mai avea niciun loc pe pământ unde să pună capul liniștiți. Nici măcar la cimitir, pentru că nu vor mai avea bani să cumpere locurile de înmormântare.

Vreți să continui? Sunt doar unul dintre avocații care a auzit toate poveștile crunte despre viață: despre o profesoară al cărei apartament a fost adjudecat de bancă în contul unei creanțe al cărui cuantum nu se știe cum a fost calculat, la ce curs al francului elvețian? Despre un preot care riscă să ajungă în stradă împreună cu soția și cei trei copii?

Mai vrea cineva să repete prostia că acești oameni sunt lipsiți de valori morale și că scopul vieții lor este acela de a țepui băncile? Nu este vorba despre oameni care s-au împrumutat ca să își cumpere locuințe luxoase, jeep-uri sau vacanțe în insule exotice. Este vorba despre oameni simpli cărora li s-a vândut aceeași minciună despre stabilitatea francului elvețian, în realitate un produs financiar toxic, ambalat frumos.

Adrian Vasilescu, Consilierul guvernatorului BNR: „numai 4,5% din piaţa internă are împrumuturi în franci elveţieni între care numai 3,8% sunt persoane fizice”.

Darius Vâlcov, Ministrul Finanțelor: „Din analiza datelor, s-a constatat că nu este vorba de 150.000 de persoane cu credite, ci de 75.412 debitori”.

Are vreo relevanță pentru domnul Vasilescu sau pentru domnul Vâlcov drama oamenilor înșelați de sistem? Sau ei reprezintă doar un procent infim de 3,8 %, care, la rândul său, este un procent infim raportat la minunatele cifre ale performanțelor sistemului nostru bancar?

Thomas Jordan, Președintele BNS (Banca Centrală a Elveției) a dat anunțul că Banca renunță la plafonarea francului elvețian care urmează să floteze liber și că dobânda de referință LIBOR la 3 luni urmează să se plaseze între -1,25% și -0,25%. Fără nicio altă explicație.

Realitatea poate fi aceasta: după războiul din Ucraina și sancțiunile aplicate Rusiei, o parte din banii miliardarilor ruși s-au refugiat în Elveția. După scăderea prețului petrolului cu 50% și reactivarea celulelor teroriste în Orientul mijlociu, o parte din banii miliardarilor petrolului s-au refugiat în Elveția. Riscul de război și fuga miliardelor de pe piețele cu risc pune o presiune enormă asupra băncilor elvețiene. Mesajul Băncii centrale este acesta: dacă vreți să vă plasați banii la noi, cumpărați francii mai scump și nu mai încasați dobânzi la depozite, întrucât rata dobânzii este negativă.

Pentru Thomas Jordan, Președintele BNS, nu are nicio importanță că, una după alta, firmele de brokeraj și platformele de investiții anunță încetarea de plăți ca urmare a pierderilor suferite de sute de mii de clienți. Acestea sunt doar statistici despre oamenii cu averi relativ mici. Thomas Jordan trebuie să salveze sistemul: băncile elvețiene și averile acționarilor lor miliardari.

A explicat vreodată românilor, domnul Vasilescu sau oricare alt bancher, faptul că soarta locuinței familiei depinde de oricare dintre deciziile pe care le ia Thomas Jordan în Elveția, care, la rândul său, se gândește numai la banii miliardarilor lumii? A spus vreodată domnul Vasilescu, cu subiect și predicat, că împrumuturile în franci elvețieni sunt produse financiare toxice? Sau atunci când afirmă că Banca Națională a dat avertismente se referă la fabulele și metaforele domnului Guvernator Mugur Isărescu?

M-am uitat în urmă la declarațiile din 2007 și 2008 și nu am identificat nicio poziție publică de atenționare a consumatorilor despre riscul valutar al creditelor în franci elvețieni. În Rapoartele anuale ale BNR, creditele în CHF nu au o poziție distinctă, ci sunt înglobate la alte valute.

Pentru ca să nu mă acuze nimeni de patetism, am să citez din Studiul de impact publicat în anul 2011 de Comisia Europeană, referitor la piața creditelor rezidențiale din Uniune: „Cazurile de practici necorespunzătoare de marketing și de publicitate cu privire la produsele și serviciile de credit se găsesc pe tot teritoriul UE.

În multe cazuri, aceste comunicări au fost înșelătoare. În contextul consultării publice a Comisiei cu privire la practicile responsabile de împrumut, un număr mare de respondenți-organizații au prezentat exemple de practici de marketing și publicitate abuzive sau agresive față de consumatori, în general, și față de consumatorii cu puține cunoștințe financiare, în special.

Reclamele creditelor ipotecare, înșelătoare sau frauduloase pot determina consumatorii să cumpere produse și servicii care nu sunt adecvate pentru ei sau de care nu au neapărată nevoie”.

Avizul Băncii Centrale Europene, publicat în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene din 18 august 2011, recomandă la art. 2.3.: „BCE consideră că informațiile furnizate ar trebui să includă și o explicație cu privire la riscurile potențiale la care sunt expuși consumatorii în cazul unui credit într-o monedă străină”.

Avizul Comitetului Economic și Social al UE, publicat în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene din 29 octombrie 2011, la pct. 2.3. recomandă următoarele: „Criza financiară a scos la iveală disfuncționalitățile legate de slăbiciunile normative și ale pieței, dar și de contextul economic, de practicile intermediarilor de credit și ale creditorilor și de nivelul scăzut al culturii financiare a celor împrumutați”. 

La punctul 3.2.3. din Aviz este menționat: „CESE este favorabil acestor măsuri, o informare de calitate fiind esențială în momentul contractării unui credit ipotecar. Comitetul consideră că remunerarea personalului din instituțiile de credit și a intermediarilor de credit nu trebuie să îi determine pe unii dintre aceștia să propună credite care nu sunt adaptate nevoilor consumatorilor.”

Urmare a acestor Studii și Avize, Parlamentul și Consiliul au adoptat Directiva 2014/17/UE. În expunerea de motive privind necesitatea adoptării acestei Directive, se afirmă la paragraful 4 următoarele: „S-au identificat o serie de probleme pe piețele ipotecare din Uniune legate de practicile iresponsabile de împrumut și de posibilitățile participanților la piață, inclusiv ale intermediarilor de credite și ale instituțiilor non-bancare de a avea un comportament iresponsabil. Printre acestea se numără probleme legate de credite într-o monedă străină pe care consumatorii le-au contractat în acea monedă pentru a profita de rata dobânzii avantajoasă oferită, însă fără să dețină informații adecvate despre riscul ratei de schimb valutar pe care îl implică aceste împrumuturi sau o înțelegere a acestuia.”

Iată că se arată clar, cu subiect și predicat, cine sunt vinovați de practicile iresponsabile de creditare: bancherii și intermediarii de credite, care au recurs la practici de marketing înșelătoare și au vândut consumatorilor credite care nu erau adecvate cu interesele acestora.

Acestea sunt opinii publice care se bucură de cea mai mare autoritate, dar singurii care se prefac că nu înțeleg sunt responsabilii din BNR. Pentru ei contează doar statisticile.

Atunci când oamenii sunt reduși la cifre statistice, nu mai putem vorbi despre un stat al cetățenilor, ci despre un sistem împotriva cetățenilor.

Atunci când oamenii sunt evacuați din locuința familiei, ajungem la cel mai de jos prag al lipsirii de demnitate, ajungem la dezumanizare. Un om capătă o soartă identică cu cea a unui câine comunitar care rătăcește pe străzi.

Singura mea speranță este aceea că judecătorii vor ieși din zona de confort, în care s-au plasat refuzând să își asume răspunderea pentru a da un verdict care să oblige banca la înghețarea cursului valutar. Speranța mea este aceea că judecătorii vor vedea oamenii, dincolo de hârtiile din dosar.

Av. Carmen POPA
partener SCPA TUMBAR CEGA & POPA

Citeşte mai mult despre Adrian VASILESCU, Carmen POPA, consumatori, credite, Darius Vâlcov, executare silita, Thomas Jordan! Pentru condiţiile de publicare pe JURIDICE.ro detalii aici.

Urmăriţi JURIDICE.ro şi pe LinkedIn  WhatsApp  Threads  Google News 

(P) JURIDICE.ro foloseşte şi recomandă SmartBill.