CJUE. Protecția consumatorilor în procedurile de insolvență. Clauze abuzive în contractele de credit de consum. Concluziile Avocatului general
20 noiembrie 2015 | JURIDICE.ro
A se vedea dezbaterile juridice Clauze abuzive, franci elvețieni și altele asemenea, din 16 februarie 2015, respectiv Clauzele abuzive, un teren pe care consumatorii câștigă (încă prea puțin?) teren, din 10 mai 2014.
Curtea de Justiție a Uniunii Europene a dat publicității joi, 19 noiembrie 2015, concluziile Avocatului general Eleanor Sharpston în cauza C-377/14, Radlinger și Radlingerová, cu privire la: Directiva 93/13/CE – Directiva 2008/48/CE – Norme procedurale naționale care reglementează procedura de insolvență – Obligația instanței naționale de a examina din oficiu aspecte referitoare la legislația Uniunii privind protecția consumatorilor în procedurile de insolvență – Semnificația noțiunii ”valoare totală a creditului” – Calculul dobânzii anuale efective – Clauze abuzive în contractele de credit de consum – Aprecierea caracterului abuziv al clauzelor privind penalitățile – Consecințele unei constatări a caracterului abuziv cumulativ.
Cererea de decizie preliminară a fost adresată Curții de către Krajský soud v Praze (Curtea Regională din Praga, Republica Cehă) și se referă la interpretarea Directivei 93/13 privind clauzele abuzive în contractele încheiate cu consumatorii, precum și a Directivei 2008/48 privind contractele de credit pentru consumatori.
Acțiunea principală privește o cerere incidentă formulată de debitori în cadrul unei proceduri de insolvență. Datoriile care au dat naștere acestei proceduri izvorăsc din incapacitatea debitorilor de a‑și respecta angajamentele asumate în temeiul unui contract de credit de consum. În această cerere de decizie preliminară, instanța de trimitere solicită clarificări cu privire la aspectul dacă normele procedurale naționale care reglementează o astfel de procedură, care o împiedică să examineze dacă debitorii beneficiază de normele de protecție a consumatorilor prevăzute în Directiva 93/13 și în Directiva 2008/48, sunt conforme cu dreptul Uniunii. În esență, instanța dorește să știe în ce măsură este obligată să examineze ex officio aceste dispoziții, dacă obligația creditorilor de a furniza informații în conformitate cu Directiva 2008/48 ar trebui să fie luată în considerare în cadrul aprecierii sale, cum trebuie să fie evaluate, în contextul Directivei 93/13, penalitățile stipulate în contractul de credit și ce efecte ar trebui să decurgă din constatarea că astfel de penalități sunt, în mod cumulativ, abuzive.
De asemenea, instanța de trimitere precizează că normele naționale care reglementează procedura de insolvență o împiedică să examineze fondul cererii incidente a soților Radlinger. Conform acestor norme, astfel de cereri pot fi formulate numai în cazurile în care soluționarea insolvenței debitorului sub forma unei descărcări de datorii este aprobată de instanța competentă în materia insolvenței. În cazul de față, normele naționale nu permit deloc soților Radlinger să formuleze o cerere incidentă în raport cu creanța garantată. Prin urmare, această parte a cererii ar trebui să fie respinsă. Normele naționale prevăd însă posibilitatea ca un debitor să depună o cerere incidentă în legătură cu creanța negarantată.
Avocatul general propune Curții să răspundă la întrebările preliminare după cum urmează:
„Directiva 93/13/CEE trebuie să fie interpretată în sensul că se opune normelor procedurale naționale precum cele în discuție în litigiul principal care: (i) nu permit unei instanțe competente în materie de insolvență ca, atunci când soluționează o cerere incidentă, să verifice din oficiu validitatea, valoarea sau rangul creanțelor negarantate exigibile, izvorâte dintr‑un contract de credit de consum, (ii) nu permit unei astfel de instanțe să verifice din oficiu legitimitatea unei creanțe garantate și (iii) fac imposibil și/sau excesiv de dificil pentru un consumator care are calitatea de debitor să conteste o creanță negarantată exigibilă, atunci când astfel de creanțe izvorăsc dintr‑un contract de credit de consum, chiar dacă instanța competentă în materia insolvenței dispune de elementele de fapt și de drept necesare pentru această sarcină.
Articolul 10 alineatul (2) litera (d) din Directiva 2008/48/CE trebuie să fie interpretat în sensul că o instanță națională sesizată cu o procedură de insolvență referitoare la un contract de credit de consum trebuie să verifice ex officio dacă informațiile prevăzute în această dispoziție au fost furnizate de către creditor debitorului și să impună sancțiuni corespunzătoare în temeiul legislației naționale atunci când această obligație nu a fost respectată.
Expresia ”valoarea totală a creditului”, care figurează la articolul 10 alineatul (2) litera (d) din Directiva 2008/48, trebuie să fie interpretată ca referindu‑se la sumele puse la dispoziția consumatorului pe baza unui contract de credit în sensul articolului 3 litera (l), și anume sumele care sunt plătite în realitate consumatorului de către împrumutător și care sunt astfel puse la dispoziția consumatorului pentru ca acesta să le utilizeze, cu excluderea oricăror costuri datorate creditorului. Tragerea din formula prevăzută în scopul calculării dobânzii anuale efective, care figurează în anexa I la directiva menționată, corespunde valorii totale a creditului.
Este de competența instanței de trimitere să stabilească dacă efectul cumulativ al clauzelor privind penalitățile incluse într‑un contract de credit obligă un consumator să plătească o sumă disproporționat de mare drept compensație, în sensul articolelor 3 și 4 din Directiva 93/13 și al punctului 1 litera (e) din anexa I la aceasta, chiar și atunci când împrumutătorul nu insistă ca toate astfel de clauze să fie respectate în întregime sau atunci când anumite clauze privind penalitățile sunt considerate a fi nule potrivit legislației naționale. În cazul în care astfel de clauze se dovedesc a fi abuzive, aplicarea tuturor acestor clauze consumatorului trebuie să fie exclusă în întregime.”
- Flux integral: www.juridice.ro/feed
- Flux secţiuni: www.juridice.ro/*url-sectiune*/feed
Pentru suport tehnic contactaţi-ne: tehnic@juridice.ro
