Secţiuni » Arii de practică » Business » Drept comercial
Drept comercial
ConferinţeCărţiProfesionişti
UNBR Caut avocat
UNBR Caut avocat
UNBR Caut avocat
Citeşte mai mult în legătură cu Drept comercial, Protecția consumatorilor, Revista revistelor juridice

Bogdan Țene: Clauze abuzive în contractele de credit, așa cum rezultă din practica judiciară

31 mai 2016 | Cosmina SIMA

Bogdan Țene a publicat în Revista Română de Drept al Afacerilor nr. 3/2016 articolul intitulat „Clauze abuzive în contractele de credit, așa cum rezultă din practica judiciară”.

În materia litigiilor ce au ca obiect clauze ce se cer a fi declarate abuzive din contractele de credit, există un cadru legal, și anume, Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive, Ordonanţa Guvernului nr. 21/1992 privind protecţia consumatorilor, Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumator, Directiva nr. 93/13/CEE privind clauzele abuzive, transpusă în legislaţia noastră de Legea nr. 193/2000. Legea română nu realizează, însă, o traducere fidelă atunci când transpune directiva. Din directivă se deduce clar că, de la analiza caracterului abuziv, s-a urmărit să se excludă clauzele ce definesc obiectul contractului și clauzele referitoare la raportul preț/servicii  sau bunuri furnizate. Condițiile pentru constatarea caracterului abuziv sunt următoarele: clauza să nu fi fost negociată; clauza să fi creat un dezechilibru în detrimentul consumatorului, prin ea însăși sau împreună cu altele; banca nu a acționat cu bună-credință.

În jurisprudență s-a considerat că, în privința clauzelor referitoare la dobânda variabilă, acestea explică în mod clar în ce constă modalitatea de variație a dobânzii, deci nu va putea fi considerată ca fiind o clauză abuzivă.  Totuși, au existat și soluții contrare, stabilindu-se că, prin faptul că i se dă băncii posibilitatea de a revizui dobânda, apare un dezechilibru contractual, căci consumatorul nu poate să decidă cu privire la variația respectivă sau la modul de derulare a contractului. S-a considerat că simpla semnare a contractului nu reprezintă, în sine, o negociere, consumatorii având opțiunea de a accepta clauzele în bloc sau de a le denunța. Comisionul de acordare nu a fost văzut ca o sursă de creare a unui dezechilibru semnificativ, întrucât reprezintă o contraprestație pentru serviciul de analizare a cererii de creditare. Mai mult decât atât, acesta se stabilește după anumite criterii precizate în contract, unul dintre acestea fiind și valoarea creditului.

Referitor la restructurarea creditului la cerința consumatorului, pe parcursul derulării contractului, acesta este un serviciu suplimentar ce trebuie remunerat, iar modalitatea de remunerare a acestuia este stabilită prin contract.  Unele instanțe au statuat faptul că, împrejurarea că împrumutul a fost acordat în monedă străină, fiind obligatoriu a fi restituit în aceeași monedă, nu echivalează cu stipularea în contractul de credit a unei clauze privind riscul valutar. Riscul valutar putea fi luat în calcul doar dacă banca ar fi furnizat împrumutul în monedă națională, iar împrumutatul ar fi trebuit să îl restituie în monedă străină. Alte instanțe au considerat că banca este, în primul rând, un profesionist, astfel că putea să prevadă riscul de variații substanțiale ale cursului de schimb și, implicit, avea obligația de a informa consumatorul.

Autorul arată, ca și în doctrină, de altfel, că banca are două obligații esențiale față de client: pe aceea de informare și pe aceea de avertizare. Calitatea de împrumutat avertizat sau neavertizat depinde de anumite criterii, cum ar fi: experiența împrumutatului, cunoştinţele sale financiare sau patrimoniul său, care permit băncii să determine nivelul de competenţă al împrumutatului. Obligația de informare nu face distincție între cei avertizați și cei neavertizați, efectuându-se prin transmiterea unor informații exhaustive, obiective și neutre cu privire la operațiune, pentru a fi pe deplin înțelese condițiile creditului.

În concluzie, indiferent de modalitatea de redactare a clauzelor și de obiectul lor, la nivelul instanțelor din România se poate observa o practică neunitară cu privire la declararea unor clauze ca fiind abuzive sau nu.

Cosmina Sima

Servicii JURIDICE.ro

Interviuri JURIDICE.ro

Evenimente juridice

Arbitraj comercial


Citeşte mai mult despre , , , , , , , ! Pentru condiţiile de publicare pe JURIDICE.ro detalii aici.
Urmăriţi JURIDICE.ro şi pe LinkedIn LinkedIn JURIDICE.ro WhatsApp WhatsApp Channel JURIDICE Threads Threads JURIDICE Google News Google News JURIDICE

(P) JURIDICE.ro foloseşte şi recomandă SmartBill.

Login | Pentru a putea posta comentarii trebuie să fiţi abonat. Dacă încă nu sunteţi, click aici pentru a afla despre avantaje!

Lasă un răspuns

Arii de practică
Achiziţii publice
Afaceri transfrontaliere
Arbitraj
Asigurări
Banking
Business
Concurenţă
Construcţii
Contencios administrativ
Contravenţii
Corporate
Cyberlaw
Cybersecurity
Data protection
Drept civil
Drept comercial
Drept constituţional
Drept penal
Dreptul familiei
Dreptul muncii
Dreptul Uniunii Europene
Dreptul penal al afacerilor
Dreptul sportului
Drepturile omului
Energie
Fiscalitate
Fuziuni & Achiziţii
Gambling
Health & Pharma
Infrastructură
Insolvenţă
Litigation
Malpraxis medical
Media & publicitate
Mediere
Piaţa de capital
Procedură civilă
Procedură penală
Proprietate intelectuală
Protective
Protecţia animalelor
Protecţia consumatorilor
Protecţia mediului
Recuperare creanţe
Sustenabilitate
Telecom
Transporturi

Parteneri arii de practică  Specialişti


JURIDICE.ro
Main page
Cariere
Evenimente ⁞ 
Dezbateri
Profesionişti
Lawyers Week
WinLaw.ro
VIDEO
Servicii
Flux noutăţi
Selected ⁞ 
Comunicate
Avocaţi
Executori
Notari
Sistemul judiciar
Studenţi / JURIDICE NEXT
RSS  Publicare comunicate profesionale
Articole
Essentials
Interviuri
Opinii
Revista de note, studii şi opinii juridice
ISSN 2066-0944
       Studii şi note de studiu
Revista revistelor
Autori  Condiţii de publicare articole
Jurisprudenţă
Curtea Europeană a Drepturilor Omului
Curtea de Justiţie a Uniunii Europene
Curtea Constituţională
Înalta Curte de Casaţie şi Justiţie
       Jurisprudenţă curentă ÎCCJ
       Dezlegarea unor chestiuni de drept
       Recurs în interesul legii
Curţi de apel ⁞ 
Tribunale ⁞ 
Judecătorii

Legislaţie
Proiecte legislative
Monitorul Oficial al României
Jurnalul Oficial al Uniunii Europene

Proiecte speciale
Cărţi
Covid-19 Legal React
Creepy cases
Life
Mesaje de condoleanţe
Povestim cărţi
Războiul din Ucraina
Wisdom stories