Noi reglementări privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile
22 septembrie 2016 | Corina CIOROABĂ
În Monitorul Oficial al României, partea I, nr. 727 din data de 20 septembrie 2016 a fost publicată Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
Ordonanţa de urgenţă reglementează drepturile şi obligaţiile părţilor în ceea ce priveşte contractele de credit pentru consumatori privind vânzarea, respectiv cumpărarea unor bunuri imobile, contractele de credit garantate cu ipotecă asupra unor bunuri imobile, aspecte privind evaluarea bonităţii înainte de acordarea unui credit de către creditorii non- financiari, anumite cerinţe prudenţiale şi de supraveghere, inclusiv pentru înfiinţarea şi supravegherea intermediarilor de credite şi a entităţilor care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe, precum şi aspecte cu privire la furnizarea de servicii accesorii.
Ordonanţa de urgenţă intră în vigoare în termen de 10 zile de la data publicării și se aplică tuturor contractelor de credit pentru consumatori privind vânzarea, respectiv cumpărarea unor bunuri imobile, contractelor de credit garantate cu ipotecă asupra unor bunuri imobile şi contractelor de credit ce implică un drept legat de un bun imobil.
Prin consumatori se înțelege persoanele fizice, inclusiv codebitorii, ce acționează în scopuri care se află în afara activității sale comerciale sau profesionale.
Daca multi dintre aceia care au probleme in plata creditelor asteptau o gura de oxigen, se pare ca OUG 52/2016 nu si-a dorit sa le-o dea, avand in vedere ca, potrivit art. 135, dispozitiile art. 1-129 nu se aplica si contractelor de credit in curs de derulare.
Pe de alta parte, desi nu ii ajuta, este posibil sa le si dauneze, intrucat a scos de sub protectia OUG 50/2010 domeniul contractelor de credit privind vanzarea, respectiv cumpararea unor bunuri imobile, al contractelor de credit garantate cu ipoteca asupra unor bunuri imobile, precum si al contractelor de credit ce implica un drept legat de un bun imobil (art. 2 lit. „j” din OUG 50/2010 modificata prin OUG 52/2016).
Cu toate acestea, OUG 52/2016 reglementeaza „drepturile si obligatiile partilor in ceea ce priveste contractele de credit pentru consumatori privind vanzarea, respectiv cumpararea unor bunuri imobile, contractele de credit garantate cu ipoteca asupra unor bunuri imobile si contractelor de credit ce implica un drept legat de un bun imobil.” Insa,asa cum a dispus, numai in privinta contractelor viitoare, care nu se afla in curs de derulare.
De asemenea, dispozitiile de protectie ale art. 38 alin. (4)-(9) din OUG 50/2010 modificata prin OUG 52/2016 nu se aplica contractelor in derulare. Acestea privesc interdictia aplicarii dobanzilor penalizatorare la soldul creditului sau la valoarea totala a creditului, limitarea dobanzilor penalizatoare la cuantumul principalului restant, cuantumul maxim al dobanzii penalizatoare aplicabila dupa declararea scadentei anticipate, interdictia perceperii dobanzilor si dobanzilor penalizatoare pe parcursul executarii silite, termenul de gratie de 90 de zile consecutive de intarziere la plata pentru declararea scadentei anticipate.
Dupa dramele prilejuite de creditele anilor 2007-2008 nu ar fi parut nejustificata o interventie de protectie si pentru imprumutatii acestora, in considerarea modului cel putin neprofesionist in care au fost acordate, insa OUG 52/2016 se rezuma la protectia eventualelor viitoare victime, mult mai avizate si mai prudente decat antecesorii lor.