Secţiuni » Articole
Articole autoriRNSJESSENTIALSStudiiOpiniiInterviuriPovestim cărţi
Opinii

Facilități la plata creditelor acordate de către instituțiile de credit și instituțiile financiare nebancare pentru anumite categorii de debitori
01.04.2020 | Gabriela ANTON

JURIDICE - In Law We Trust
Gabriela Anton

Gabriela Anton

Ordonanța de urgență nr. 37/2020 privind acordarea unor facilități pentru creditele acordate de instituții de credit și instituții financiare nebancare anumitor categorii de debitori („OUG 37/2020”) a fost publicată în Monitorul Oficial la data de 30 martie 2020.

OUG 37/2020 stabilește o serie de facilități la plata creditelor acordate de către instituțiile de credit și instituțiile financiare nebancare pentru anumite categorii de debitori, fiind reglementată posibilitatea suspendării plății ratelor de credit pe o perioadă de maxim 9 luni, dar nu mai târziu de data de 31 decembrie 2020.

1. Cine sunt beneficiarii?

Beneficiarii prevederilor OUG 37/2020 sunt:
– debitorii persoane fizice;
– debitorii persoane juridice, persoane fizice autorizate, întreprinderi individuale și întreprinderi familiale, cu excepția instituțiilor de credit, dacă îndeplinesc condițiile prevăzute de OUG 37/2020:
(1) întrerup activitatea total sau parțial ca efect al deciziilor emise de autoritățile publice competente și dețin certificatul de situații de urgență (CSU tip 1) sau (2) dețin certificatul pentru situații de urgență, prin care se constată diminuarea veniturilor cu minimum 25% în luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie și februarie 2020 (CSU tip 2)[1];
(2) nu se află în insolvență la data solicitării suspendării rambursării creditului.

2. Care sunt condițiile pentru aplicarea suspendării?

Pentru a putea solicita aplicarea suspendării, trebuie îndeplinite următoarele condiții:
– veniturile debitorilor să fi fost afectate direct sau indirect de situația gravă generată de epidemia COVID-19;
– creditele să fie acordate până la data intrării în vigoare a OUG 37/2020, să nu fi ajuns la maturitate și creditorul să nu fi declarat scadența anticipată a acestuia;
– să nu se fi înregistrat restanțe cu privire la aceste credite până la 16 martie 2020 (e., data instituirii stării de urgență pe teritoriul României) sau, dacă s-au înregistrat, debitorii să fi efectuat plata acestora până la solicitarea suspendării;
– debitorul trebuie să depună o solicitare în acest sens în cel mult 45 de zile de la data intrării în vigoare a OUG 37/2020.

3. Care sunt tipurile de credite pentru care se poate solicita suspendarea la plată?

Măsura suspendării se aplică tuturor tipurilor de credite acordate de instituțiile de credit/instituțiile financiare nebancare, inclusiv sucursalele din România ale instituțiilor din străinătate, precum: creditele de consum, creditele ipotecare, inclusiv creditele acordate prin programul „Prima Casa”, contractele de leasing financiar, overdraft, creditele de investiție sau alte forme de creditare.

Sunt excluse de la aplicarea OUG 37/2020 contractele de leasing operațional, creditele tip furnizor acordate de parteneri comerciali sau împrumuturile acționarilor acordate intra-grup.

4. Care sunt efectele suspendării?

Debitorii pot solicita suspendarea plății ratelor de credit (capital, dobânzi și comisioane) pentru o perioadă de minim 1 lună și maximum 9 luni (dar nu mai târziu de 31 decembrie 2020). Maturitatea creditului se prelungește cu o durată egală cu perioada suspendării.

Pe perioada suspendării se calculează dobânda corespunzătoare sumelor scadente a căror plată este suspendată. Ca regulă, pentru toate categoriile de credit cu excepția creditelor ipotecare contractate de persoane fizice, această dobândă se capitalizează la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare.

Capitalizarea dobânzii înseamnă că soldul creditului se va majora cu valoarea acestor dobânzi, iar începând cu finele perioadei de suspendare debitorii vor achita o rată de credit (principal, dobânzi și comisioane) calculată prin raportare la creditul astfel majorat.

În cazul creditelor ipotecare contractate de persoane fizice, dobânda calculată pe perioada suspendării va reprezenta o creanță distinctă pentru care nu se plătește suplimentar dobândă. Debitorii vor achita separat această creanță în rate egale pe o perioadă de 60 de luni. Plata acestei dobânzi este garantată de stat în proporție de 100%. În cazul în care debitorii nu achită la termen aceste rate, creditorii pot executa garanția acordată de stat, iar sumele astfel plătite devin creanțe bugetare, supuse regulilor stabilite prin Codul de procedură fiscală.

5. Cum se aplică măsura suspendării?

Pentru a beneficia de suspendarea plății ratelor de credit, debitorii trebuie să adreseze creditorilor o solicitare de suspendare, de regulă în scris (de exemplu prin scrisoare care poate fi comunicată prin poștă, curier sau depusă la sediul agențiilor bancare) sau prin email.

Creditorul va analiza solicitarea și o va aproba în condițiile prevăzute în normele de aplicare a OUG 37/2020, norme încă nepublicate și care urmează să fie aprobate în termen de 15 zile de la intrarea în vigoare a OUG 37/2020.

Este important de reținut că suspendarea se va aplica de la data comunicării solicitării de suspendare de către debitor, chiar dacă aprobarea acestei solicitări are loc ulterior.

În opinia noastră, debitorii cu privire la care facilitatea este condiționată de obținerea CSU tip 1 sau CSU tip 2 ar trebui să depună cererea de suspendare chiar înainte de obținerea acestor certificate, urmând să transmită certificatele la o dată ulterioară, știut fiind că CSU tip 1 și CSU tip 2 nu pot fi obținute încă. Și pentru acești debitori perioada de suspendare ar trebui să înceapă de la data depunerii cererii, odată completată documentația cu certificatul aplicabil.


[1] Cu privire la procedura de eliberare a certificatelor de situație de urgență, a se vedea aici.


Gabriela Anton, Partner ȚUCA ZBÂRCEA & ASOCIAȚII

:: English version

PLATINUM+
PLATINUM Signature       

PLATINUM  ACADEMIC

GOLD                                

VIDEO STANDARD
Aflaţi mai mult despre , , , , ,

Puteţi publica şi dumneavoastră pe JURIDICE.ro. Publicăm chiar şi opinii cu care nu suntem de acord. Vă rugăm să vă familiarizaţi cu obiectivele şi valorile Societătii de Stiinţe Juridice, despre care puteti ciţi aici.
JURIDICE.ro este o platformă de exprimare. Publicarea nu semnifică asumarea de către noi a mesajului.

Pentru a publica vă rugăm să citiţi Condiţiile de publicare, Politica privind protecţia datelor cu caracter personal şi să ne scrieţi la adresa redactie@juridice.ro!












Securitatea electronică este importantă pentru avocaţi
 Mesaj de conştientizare susţinut de FORTINET
JURIDICE utilizează şi recomandă SmartBill

Lex Discipulo Laus

Lasă un răspuns

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.

Important: Descurajăm publicarea de comentarii defăimatoare. Vor fi validate doar comentariile care respectă Politica JURIDICE.ro şi Condiţiile de publicare.