Secţiuni » Arii de practică » Business » Banking
Banking
DezbateriCărţiProfesionişti
Banner BA-01
Banner BA-02
Articole Banking Drept civil SELECTED

Aspecte utile în cazul în care ești executat silit pentru un credit imobiliar

1 iunie 2022 | Emanuel DRĂGAN
Emanuel Drăgan

Emanuel Drăgan

Nu sunt puține situațiile în care persoanele fizice iau bani împrumut pentru diferite scopuri și multiple motivații. O situație des întâlnită este aceea a creditului imobiliar, contractat pentru cumpărarea unui teren sau a unei locuințe personale. Problema apare atunci când persoana nu mai poate să plătească ratele creditului.

Există 2 scenarii posibile:

1. Banca declară creditul scadent anticipat (adică pentru că nu ai plătit la timp ratele, banca îți cere toți banii) și te execută silit;

2. Banca declară creditul scadent anticipat iar apoi cesionează datoria ta către o firmă care se ocupă cu recuperarea datoriilor.

Prima dintre variante este întâlnită, dar devine din ce în ce mai rară datorită cheltuielilor pe care le face banca în vederea executării silite a debitorilor, de aceea, se optează pentru varianta a doua. Totuși, cea de-a doua variantă vine cu câteva reguli prevăzute de OUG nr. 52/2016, reguli pe care le voi analiza, pe scurt, în cuprinsul acestui articol.

1. Ce faci atunci când începe să-ți fie greu să achiți ratele?

Iei legătura cu creditorul tău. Îi spui că te afli în dificultate de plată și discutați despre o variantă în care să-ți poți achita ratele.

Totuși, chiar dacă nu îi spui creditorului că te afli în dificultate de plată, el este obligat să te contacteze atunci când bănuiește că ești într-un impas (art. 45 din OUG nr. 52/2016) și trebuie să depună toate diligențele pentru a evita declararea scadentă a creditului și pentru a evita procedura executării silite (art. 50 din OUG nr. 52/2016).

2. Au trecut mai mult de 60 de zile de la achitarea ultimei rate?

Creditorul este obligat (art. 47 din OUG nr. 52/2016) să te contacteze și să te informeze cu privire la consecința plăților neefectuate și este obligat să te informeze despre drepturile pe care le ai în această situație (inclusiv dreptul de a restructura datoria).

3. Cum se poate declara creditul scadent anticipat?

Numai atunci când trec mai mult de 90 de zile consecutive în care nu ai achitat ratele, creditorul poate declara creditul scadent anticipat.

Totodată, creditorul este obligat să te anunțe cu cel puțin 30 de zile înainte de declararea anticipată a scadenței a creditului.

4. Se pot aplica dobânzi după declararea scadenței anticipate a creditului imobiliar?

Articolul 55 alin. (2) din OUG nr. 52/2016 spune clar: „Se interzice perceperea altor dobânzi după declararea scadenței anticipate”, adică alte dobânzi în afară de dobânda penalizatoare.

Atenție, potrivit art. 54 alin. (2) din OUG nr. 52/2016, în niciun caz, dobânzile penalizatoare nu pot depăși debitul pe care îl datorezi.

5. Se pot percepe dobânzi în cursul executării silite?

Nici creditorul și nici cesionarul (firma de recuperări) nu poate percepe dobânzi (de niciun fel!) în cursul executării silite (art. 55 alin. (4) din OUG nr. 52/2016).

6. Cum are loc cesiunea de creanță și ce cuprinde notificarea cesiunii?

Cesiunea de creanță se poate încheia fără acordul tău. Totuși, trebuie să fii informat în sensul în care creditorul trebuie să te anunțe, cu 30 de zile înainte, că va cesiona creanța ta către o firmă de recuperări creanțe.

De asemenea, în termen de 10 zile de la încheierea cesiunii, aceasta trebuie să îți fie comunicată, de către cedent, prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire.

Notificarea trebuie redactată în scris, folosind fond Times New Roman, mărimea de minim 12p și trebuie să conțină:

– Numele și datele de contact ale cesionarului;

– Numele creditorului inițial de la care a fost preluată creanța;

– Data la care s-a realizat cesiunea;

– Cuantumul sumei datorate și documentele care atestă această sumă;

– Conturile în care se vor efectua plățile.

Dacă cesionarul este o firmă de recuperări creanțe, aceasta este obligată să te notifice, separat, cu privire la:

– Termenul în care poți lua legătura cu ei (nu poate fi mai mic de 5 zile de la data primirii notificării);

– Dreptul de a contesta debitul în termen de 30 de zile de la primirii notificării (atenție, firma are obligația de a răspunde contestației tale în termen de 30 de zile de la comunicarea ei);

– Dreptul de a te adresa instanței de judecată pentru a contesta existența debitului sau cuantumul acesteia;

– Faptul că dacă nu contești debitul, acest lucru nu reprezintă o recunoaștere a acestuia;

– Faptul că te poți adresa instanței de judecată.

Atenție, reprezentanții firmelor care desfășoară activitatea de recuperare a creanțelor sunt obligați să se legitimeze de fiecare dată când ți se adresează (art. 58 alin. (6) din OUG nr. 52/2016)

7. Ce apărări poți formula în cazul în care contractul de credit a fost cesionat?

Legea îți dă dreptul să invoci cesionarului orice mijloc de apărare, inclusiv cel la despăgubire, pe care l-ai fi putut invoca și în raport de creditorul inițial.

8. Ce trebuie să facă firma de recuperări creanțe în raport de debitorul cedat?

Firma de recuperări creanțe trebuie să țină cont de circumstanțele tale individuale și să-ți ofere următoarele soluții în vederea achitării ratelor restante, prin elaborarea unui plan comun:

– refinanțarea creditului;

– prelungirea duratei contractului;

– schimbarea tipului contractului;

– schimbarea ratei dobânzii;

– oferirea unei perioade fără plăți;

– reducerea pe perioade scurte a ratei, etc. ( 48 din OUG nr. 52/2016).

În realitate, se întâmplă de multe ori ca cesionarul să te pună direct executare silită. În această situație, ai la dispoziție calea contestației la executare.

Dacă firma de recuperări creanțe nu face dovada inițierii acestor discuții, conform art. 50 alin. (1) și (2) din OUG nr. 52/2016, ai încă un motiv pentru a contesta executarea silită ca fiind nelegală.

9. La ce să mai fi atent?

Verifică dacă creditul a fost declarat scadent anticipat. Numai în acest caz creanța poate fi cesionată unei firme de recuperări creanțe.

De asemenea, verifică dacă cesionarul este o entitate care are sediul social, o sucursală sau un reprezentant în România. Dacă nu are, executare silită este nelegală.

10. Ce nu pot să facă firmele de recuperări creanțe?

Potrivit art. 60 din OUG nr. 52/2016, se interzice firmei de recuperări:

– Perceperea de comisioane, dobânzi sau dobânzi penalizatoare în cursul executării silite;

– Derularea activităților de recuperare creanțe în cursul celor 30 de zile în care tu ai dreptul să contești existența debitului sau cuantumul lui;

– Utilizarea de tehnici prin care să te hărțuiască sau să te abuzeze în legătură cu recuperarea creanței;

– Utilizarea de amenințări sau tehnici agresive de natură a te vătăma psihic ori fizic, pe tine sau pe rudele tale;

– Utilizarea de amenințări sau tehnici agresive de natură a afecta reputația ta;

– Contactarea ta la locul de muncă;

– Contactarea rudelor tale, succesorilor legali sau avocatului tău;

– Comunicarea cu tine în intervalul 20:00 – 09:00.

11. Ce faci dacă ești pus în executare silită de firma de recuperări creanțe?

Dacă ești pus în executare silită de firma de recuperări creanțe în baza contractului de credit încheiat cu creditorul inițial și în baza contractului de cesiune, fără ca înainte să fi fost chemat în judecată și fără o hotărâre definitivă în acest sens, executarea silită este nelegală.

Potrivit art. 58 alin. (5) din OUG nr. 52/2016, contractele de credit nu reprezintă titluri executorii în cazul în care cesionarul este o entitate ce desfășoară activități de recuperare creanțe.

Cu alte cuvinte, firma de recuperări nu te poate executa silit decât dacă obține o hotărâre judecătorească definitivă prin care să fii obligat la plata debitului. Astfel, dacă după ce își îndeplinește toate obligațiile menționate anterior tu nu achiți debitul, firma te cheamă în judecată și, dacă reușește, obține o hotărâre judecătorească în baza căreia te poate executa silit.

De cele mai multe ori, firmele de recuperări pun în executare contractul de credit fără să te mai cheme în judecată, rezultând o executare silită nelegală, dar care nu este contestată de mulți dintre debitori datorită faptului că nu își cunosc drepturile.

Este important să reții faptul că, urmare a cesiunii de creanț nu se transmite caracterul executoriu al contractului de credit, și, deci, nu poți fi pus în executare silită de către firma de recuperări înainte de a fi chemat în judecată de aceasta, după cum spuneam anterior.

12. Ce poți să faci dacă sunt încălcate toate aceste prevederi legale?

Te aperi pe calea formulării unei contestații la executare. Reține, termenul de formulare a contestației la executare este de 15 zile și începe să curgă de la data la care ai luat cunoștință de actul de executare pe care vrei să îl contești. Este foarte important să fii vigilent și să îți cunoști drepturile.

Av. Emanuel Drăgan, Dobre, Damian & Asociații SCA

Citeşte mai mult despre , , , , ! Pentru condiţiile de publicare pe JURIDICE.ro detalii aici.
Urmăriţi JURIDICE.ro şi pe LinkedIn LinkedIn JURIDICE.ro WhatsApp WhatsApp Channel JURIDICE Threads Threads JURIDICE Google News Google News JURIDICE

(P) JURIDICE.ro foloseşte şi recomandă SmartBill.

 
Homepage J JURIDICE   Cariere   Evenimente   Dezbateri   Profesionişti   Lawyers Week   Video
 
Drepturile omului
Energie
Fiscalitate
Fuziuni & Achiziţii
Gambling
Health & Pharma
Infrastructură
Insolvenţă
Malpraxis medical
Media & publicitate
Mediere
Piaţa de capital
Procedură civilă
Procedură penală
Proprietate intelectuală
Protecţia animalelor
Protecţia consumatorilor
Protecţia mediului
Sustenabilitate
Recuperare creanţe
Sustenabilitate
Telecom
Transporturi
Drept maritim
Parteneri ⁞ 
Specialişti
Arii de practică
Business ⁞ 
Litigation ⁞ 
Protective
Achiziţii publice
Afaceri transfrontaliere
Arbitraj
Asigurări
Banking
Concurenţă
Construcţii
Contencios administrativ
Contravenţii
Corporate
Cyberlaw
Cybersecurity
Data protection
Drept civil
Drept comercial
Drept constituţional
Drept penal
Dreptul penal al afacerilor
Dreptul familiei
Dreptul muncii
Dreptul Uniunii Europene
Dreptul sportului
Articole
Essentials
Interviuri
Opinii
Revista de note şi studii juridice ISSN
Note de studiu ⁞ 
Studii
Revista revistelor
Autori ⁞ 
Publicare articole
Jurisprudenţă
Curtea Europeană a Drepturilor Omului
Curtea de Justiţie a Uniunii Europene
Curtea Constituţională a României
Înalta Curte de Casaţie şi Justiţie
Dezlegarea unor chestiuni de drept
Recurs în interesul legii
Jurisprudenţă curentă ÎCCJ
Curţi de apel
Tribunale
Judecătorii
Legislaţie
Proiecte legislative
Monitorul Oficial al României
Jurnalul Oficial al Uniunii Europene
Flux noutăţi
Selected
Comunicate
Avocaţi
Executori
Notari
Sistemul judiciar
Studenţi
RSS ⁞ 
Publicare comunicate
Proiecte speciale
Cărţi
Condoleanţe
Covid-19 Legal React
Creepy cases
Life
Povestim cărţi
Poveşti juridice
Războiul din Ucraina
Wisdom stories
Women in Law

Servicii J JURIDICE   Membership   Catalog   Recrutare   Talent Search   Comunicare   Documentare   Evenimente   Website   Logo   Foto   Video   Partnership