Secţiuni » Articole » Opinii
OpiniiPovestim cărţiImaginarul dreptului
Condiţii de publicare
 1 comentariu

Bancile contraataca: Romania are interzis la falimentul persoanelor fizice
27.09.2009 | JURIDICE.ro, Gheorghe Piperea, Ana Gabriela Atanasiu

JURIDICE - In Law We Trust

Initiatorul, autorul si cel care de ani de zile promoveaza aproape obsesiv o lege a falimentului persoanelor fizice este profesorul Gheorghe Piperea. La proiectul sau de lege, Asociatia Romana a Bancilor a elaborat un material, adresat Comisiei Juridice a Senatului, precizand poziţia comunităţii bancare fata de proiectul de lege privind insolventa persoanelor fizice.

In continuare, iata un scurt fragment din aceasta.

ASOCIATIA ROMANA A BANCILOR, in urma analizei Proiectului Legii privind insolventa persoanelor fizice, si a opiniilor primite din partea institutiilor de credit-membre ale  asociatiei, a ajuns la concluzia ca in actualul context economic  nu este oportuna promovarea si adoptarea unui astfel de proiect legislativ, din urmatoarele considerente: (…)

5. In Europa sunt foarte putine tari ce au reglementat falimentul persoanelor fizice (Marea Britanie, Germania), acestea facand parte din randul „statelor dezvoltate’’ , in care bancruta frauduloasa este un fenomen pe cale de disparitie si in care drepturile cetatenesti sunt exercitate cu buna credinta. „Insolventa persoanei fizice este legiferata si corect aplicata’’ intrucat se bazeaza pe anumite realitati, traditii, comportamente umane specifice acestor tari, ori Romania este in plin proces de adoptare si implementare a practicilor si reglementarilor comunitare, precum si a celor ce deriva din experienta acestor tari.

Chiar si initiatorul acestui proiect de lege recunoaste in mod implicit aceste diferente, instituind  prezumtia de „rea credinta’’ (neconstitutionala, de altfel) a debitorilor cu privire la orice instrainari efectuate in cei trei ani anteriori deschiderii procedurii.

Incredibil! Printr-o singura fraza suntem facuti barbari, hoti si iresponsabili. Nu suntem cetateni de mana a doua! Ce se poate in Franta si in Germania se poate si aici!

Bancile vorbesc despre „oportunitatea” acestui demers legislativ, de „stabilitatea economica a tarii”. Ni se pare laudabil ca niste comercianti straini, care obtin niste profituri colosale aici si pe care le exporta imediat, sunt preocupati de oportunitatea acestei legi pentru stabilitatea economica a tarii.

In aceste conditii economice grele, ramane ca statul sa transeze lupta de interese si sa decida care sunt coordonatele stabilitatii economice a tarii. Este clar ca raporturile bancare sunt dezechilibrate in favoarea bancilor. Acest act normativ are potentialul de a duce la redresarea financiara a persoanelor fizice.

Conform unui raport al BCE, bancile „romanesti” au avut anul trecut cele mai mari venituri din dobanzi si comisioane raportat la activele totale detinute, dar si cea mai mare rata a rentabilitatii capitalurilor proprii din tot spatiul UE.

Numai in 2008, bancile au castigat 4,5 miliarde euro din dobanzi si comisioane. Rata rentabilitatii capitalurilor proprii a fost de 29,5% la nivelul sistemului bancar, aproape dublu fata de media altor tari membre UE din Europa Centrala si de Est.

In primul rand, textul citat porneste de la o premisa falsa. Poate ca falimentul particularilor este reglementat separat de putine tari, dar, regula in domeniu, este de a nu se face diferenta intre falimentul persoanelor fizice, comercianti sau nu. De aceea, singurele tari din UE ce nu recunosc intr-un fel sau altul falimentul unui simplu particular sunt Romania si Bulgaria.

Poate ca nu suntem in randul statelor dezvoltate tocmai pentru ca nu avem astfel de legi si poate ca nu ne este caracteristic sa folosim asemenea figuri juridice sofisticate tocmai pentru ca nimeni nu a incercat!

Totusi ce poate fi mai elementar decat falimentul, esecul unei persoane simple? Nu vorbim de inginerii financiare, nici de profesionisti ai afacerilor, ci de orice cetatean care nu a stiut sa-si gestioneze finantele.

In cultura americana, esti considerat matur si gata de a-ti incepe viata profesionala dupa ce ai dat faliment. Pana in 30 ani este recomandat sa dai faliment macar o data. Donald Trump a dat faliment de foarte multe ori si totusi scrie carti de business si bancile ii mai acorda credit. Falimentul nu e o sperietoare.

Aceeasi prezumtie de frauda la care se face referire in text exista si in Legea nr. 85/2006, dar de 3 ani nu s-a plans nicio banca de ea ca ar fi neconstitutionala. Va spunem noi ca nu e!

Ar trebui sa ne gandim cum am ajuns aici. De ce nu avem banci importante cu capital majoritar romanesc? Peste tot prin Europa fiecare regiune si fiecare comunitate are propria ei banca; relatia dintre bancher si debitor conteaza. Cat de mult conteaza de fapt se vede in astfel de momente.

O banca de-a locului sau venita ca sa stea se gandeste la o situatie win-win pentru ea si pentru clientii ei. Asa este corect. Politica de maximizare a profitului cu orice pret nu se incadreaza in situatia corecta si normala de win-win.

Romanul e loser-ul tot timpul in relatia cu banca.

Pentru bancile din „statele dezvoltate” suntem cetateni de mana a doua, rudimentari, care pot fi tratati oricum pentru ca suntem hoti. Aceasta lege impune respect bancilor. Si debitorul va avea drepturi: efective, clare, accesibile.

Ar fi timpul ca legiuitorul roman sa isi intoarca fata catre cetatean. E normal ca cine ia un credit sa si-l si plateasca, dar e la fel de normal sa beneficiezi de protectia legii falimentului tu, ca persoana, daca un comerciant poate.

BNR controleaza politica monetara, statul politica fiscala si sociala, dar politica financiara a Romaniei este impusa de banci. Cum am ajuns in aceasta situatie? Aceasta este o intrebare care trebuie pusa, dar nu aici. Important este ce mai putem face, caci se mai poate face ceva. Aceasta lege – perfect normala – este un prim pas catre reechilibrarea situatiei.

prof. univ. dr. Gheorghe Piperea (coordonator)
av. Ana Gabriela Atanasiu, Piperea si Asociatii

Secţiuni: Insolvență, Opinii | Toate secţiunile

Cuvinte cheie: , ,
Vă invităm să publicaţi şi dvs., chiar şi opinii cu care nu suntem de acord. JURIDICE.ro este o platformă de exprimare. Publicarea nu semnifică asumarea de către noi a mesajului. Totuşi, vă rugăm să vă familiarizaţi cu obiectivele şi valorile Societătii de Stiinţe Juridice, despre care puteti ciţi aici. Pentru a publica vă rugăm să citiţi Condiţiile de publicare, Politica privind protecţia datelor cu caracter personal şi să ne scrieţi la adresa de e-mail redactie@juridice.ro!

JURIDICE.ro foloseşte şi recomandă My Justice

JURIDICE CORPORATE
JURIDICE MEMBERSHIP
Juristi
JURIDICE pentru studenti









Subscribe
Notify of

Acest site folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.

1 Comment
Inline Feedbacks
View all comments
Important: Descurajăm publicarea de comentarii defăimatoare. Vor fi validate doar comentariile care respectă Politica JURIDICE.ro şi Condiţiile de publicare.

Secţiuni        Selected     Noutăţi     Interviuri        Arii de practică        Articole     Jurisprudenţă     Legislaţie        Cariere     Evenimente     Profesionişti
SERVICII JURIDICE.RO